步入5月，存款利率的调整范围覆盖到了通知存款和协定存款产品。
对于近期多家银行下调普通存款或者通知存款利率，安永大中华区金融服务高增长市场主管合伙人许旭明表示，近期在市场自律机制政策的引导下，多数银行下调存款利率，有利于银行息差改善。
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存款利率调整有利于缓解息差压力
“以往我们国家的贷款利率市场化改革进度是快于存款市场化利率改革的，在LPR下行阶段，贷款利率下降得比较快，但是存款是相对保持刚性的，这会导致银行的息差收窄，包括人民银行在内的监管也是高度重视的，现在正在进一步推进负债端存款市场利率化改革。”许旭明认为，近期的存款降息，在一定程度上有利于缓解银行息差压力。
在负债和资产两端共同作用下，2022年，银行业净息差呈现下降趋势。
日前，安永发布的《中国上市银行2022年度和2023年一季度业绩回顾及未来展望》（以下简称“报告”）显示，2022年度大型银行平均净息差1.90%，较2021年下降13个基点，除中行以外的5家大型银行的净息差均有所下降，主要是由于受贷款市场报价利率（LPR）下行以及减费让利等多重因素综合影响，资产端收益率尤其是客户贷款收益率下行较快。全国性股份制银行2022年平均净息差2.06%，较2021年下降13个基点，10家全国股份制银行的净息差均较2021年有所下降。城商行2022年平均净息差1.90%，较2021年下降10个基点。农商行2022年平均净息差1.97%，较2021年下降15个基点。
“不过，银行净息差走势受到经济增长、货币政策、信用周期、LPR等多重因素的影响，目前各家银行息差水平相差较大，不排除后续进一步分化的可能。”许旭明表示。
挖掘资产增长新领域
许旭明认为，提升息差不能只看资产和负债的价格，关键是要优化资产负债结构。
2022年，上市银行存款增速较快，存款定期化趋势明显。安永发布的报告显示，2022年年末上市银行的定期存款比重为53.51%，较2021年年末上升了2.90个百分点。其中，大型银行2022年年末定期存款比重为52.25%，比2021年年末上升了2.92个百分点；全国性股份制银行2022年年末定期存款比重为53.90%，比2021年年末上升了3.09个百分点。
安永认为，上市银行存款增速较快，存款定期化趋势明显与宏观经济下行及资本市场波动加大的背景下，企业居民投资、消费意愿下滑，以及理财产品净值波动加大等因素有关。而这也对上市银行的成本管控带来压力。
安永报告指出，上市银行需持续加强负债质量管理，做好价格的前瞻评估，从负债结构、稳定性、成本和资产的匹配等方面综合考虑，动态调整应对策略。
对于银行改善资产负债管理，许旭明表示，首先需要完善资产负债管理体系的建设，形成与银行战略一致的安全性、流动性、效益性相平衡的策略。“从资产端来看，高收益通常意味着高风险，要平衡好价格与风险的关系。另外，期限长的资产通常收益率更高，但流动性差，因此还要平衡价格与流动性的关系。”
许旭明认为，提升息差不能只看资产和负债的价格，关键是要优化资产负债结构。“调整资产负债结构，一方面要从存量入手，在设定风险偏好的情况下，压降与风险回报不成比例的资产，提高客户活期存款低息负债的沉淀率，降低负债成本。另一方面，强调对增量的质量要求，加强行业研究，挖掘新的资产增长领域，注重提升负债的管理质量，关注负债来源的稳定性、负债结构的多样性以及负债与资产匹配的合理性。”
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