助贷机构在某商业大厦门口发布的小广告，以“倒贷”、债务置换、低利息等诱导客户。本报记者 李吉森摄
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某助贷中介工作人员在朋友圈发布信息，诱导居民办理贷款，称“总有一款适合你”。
某助贷中介发布信息显示，可以办理“倒贷”、农户贷、经营贷，宣称“当天到账，名额有限”。
天津北方网讯：年初，不少居民接到这样的来电，开口第一句话就是：“请问你需要贷款吗？现在我们有新的渠道，消费贷（经营贷、信用贷）的利息低到3.8%以下了，特别合适，要不要来办理？”
一些居民不免纳闷，难道普惠金融发展这么快了，贷款这么便捷，还会有人主动提供服务吗？仔细询问后才知道，打来电话的并不是银行机构，而是“助贷机构”。他们只是和银行有业务合作，帮助银行拓展客户资源，将意向客户的资料提交给银行。
这样的中介机构快速发展，并将业务渗透到了很多角落。一些助贷机构宣称在银行有内部关系，掌握银行的风控规则，能帮信用记录有问题的客户办下来贷款；甚至还有助贷机构称：“只有你想不到的，没有我们办不到的。”
这样一批助贷机构游走在灰色地带，以低利率诱导居民办理各种违规业务，例如房贷转经营贷、套取贷款用于金融产品投资等。而且，这些机构要收取高昂的信息费、服务费、咨询费等。专业人士则指出，助贷机构帮助个人办理贷款后，银行发现违规，相关责任大部分由个人承担。因此，应避免通过助贷机构操作贷款，可以直接在银行App上或者通过银行营业网点申请贷款，这样获得的贷款才合法合规，风险也在可承受的范围内。
以低利息诱导居民办“转贷”
南开区居民张浩（化名）近期频繁接到助贷机构的电话，询问他是否需要贷款。助贷机构人员添加了他的微信，每天嘘寒问暖。他只是一个“上班族”，不做生意，近期不买车，孩子上学也没有大额支出，因此，他并不需要贷款。
助贷机构人员却仍不罢休，继续追问：“请问你还有房贷吗？房贷利率是多少呢？”提到这事，张浩有点不开心。他前两年买的房子，当时房贷利率处于5.8%的高位，月还款6000多元，其中近3000元是利息。要是按照现在房屋贷款利率4%左右计算，月还利息将减少近1000元。
助贷机构人员引导他可以办理一项“个人债务置换”业务，将房贷利率和个人月供负担降下来。听到这个消息，张浩开始感兴趣了。于是，中介给出了具体操作方案：先借来一笔过桥资金，把房贷还了；再办理一个营业执照或者过户一个营业执照，通过中介在银行办理一项企业经营贷，用经营贷的钱还了前期的过桥资金。后期，个人只需要还银行的经营贷了。现在经营贷的利息比较低，在3.8%以下，可以先息后本，期限可长达5年。
经过计算，张浩发现助贷机构的操作确实可以让他现在的月还款额减少很多，但压力只不过是延后了，并没有消除。助贷机构进一步引导他：“现在很多人都是这么办的，前两年房贷利率较高，置换成现在的低利息产品是大势所趋。”
如此的说法让张浩有些动心。但是，他觉得通过助贷机构办理一个营业执照风险太大，万一后期注销起来有麻烦，岂不耽误了很多事？中介继续推荐：当前银行还有无抵押、无担保的信用贷、消费贷，额度最高可达50万元。只要申请人在正规企业上班，按期缴纳公积金，有连续缴纳的社保即可。办理出来的贷款可以先将一部分房贷还了，后期再还信用贷、消费贷。“现在信用贷和消费贷的年利率也降到4%以下了，你的房贷年利率在5%以上，办‘转贷’非常合适啊。”中介还说，“我们这有一个客户，昨天刚办下来80万元，正准备把前期的房贷还了。”
沟通过后，张浩发现，当前找中介办理“倒贷”“转贷”的人不少，但是付出的费用和成本也很高。经他询问，通过这些中介机构办理贷款，他们要收取3%至8%不等的服务费、信息费，要是信用记录有瑕疵，还得再加钱。一笔20万元的贷款，中介就要收取1万至2万元服务费，这笔费用有可能比贷款利息都高。
“没有我们办不到的事”
南开区居民唐磊（化名）前几年借过网贷，也办过信用卡。去年他做生意失败，留下了很多逾期记录。近期，有助贷机构联系上他，推荐各种贷款。他有些迟疑：“像我这样，征信报告上有逾期记录的人，也能办贷款？”
助贷机构则毫不迟疑地回复：“绝对没问题，肯定能办下来。现在有不看征信、不看流水，无抵押、无担保的产品。”唐磊有些不解，银行放贷也要讲规则，总不能把贷款放给无风险承受能力的人吧，将来万一成了一笔坏账，难道承办人不担责任？
不久，另一家助贷机构给唐磊出了具体的方案：一是通过中介借来一笔资金，在他名下的账户里“待”上十天半个月，在这期间去银行申请贷款。二是找农贸批发市场出具一份租赁协议，显示他是市场的商户。三是到农村找相关人出具一份大棚租赁协议，显示他是种植户。“这些方案可以自由选择，能通过银行的审查。”中介这样说。
据了解，通过第三方出具的这些证明文件，并不是真实的。以商户、农户证明材料来说，并不需要办贷款的个人后期真实经营。“因此，我们是找了关系办理这些材料的，你得花钱。”中介人员这样对唐磊说。
找关系办虚假证明，这样的事唐磊觉得风险太大。他想以自己现在的工资收入为证明，以名下一辆车为质押，办理一笔贷款。最终，中介告知，这笔贷款的数额太小，只能申请下来10万元的额度，不值得操作。而且中介进一步提示，可以通过其他途径提升贷款额度，“只有你想不到，没有我们办不到。100万元以内，你想要多少我们都能给你办下来”。
河西区的一名大学毕业生谢飞（化名），去年下半年在招聘网站投递简历。一周之内，发来面试邀约的公司里有3家都是金融中介公司。他最终经过面试，进入一家公司做“销售顾问”，每天的工作就是拨打电话，推销贷款。“一天要打50多个电话，其中遇到有意向的也就两三个。”他这样说。
经过一段时间的体验，谢飞了解到，助贷机构在快速增长，行业规模越来越大。一个重要的原因是，过去两年，银行的存款大幅增加，贷款业务增速下降。大量的资金沉淀在银行，急需把贷款业务做起来。银行的贷款业务部门面临人手不足的问题，就把一部分业务外包或者寻找第三方机构合作，于是，大量的助贷机构应运而生。
据他了解，在天津，助贷行业的从业人员已超过5000名，大部分是刚毕业的大学生，拨打电话，邀约客户上门审验征信报告和各种资料，再匹配各家银行的贷款。“遇到资质不足的，就用各种变通的方式留住客户，进而提高服务费、咨询费等费用。”谢飞说，“有一些中介违规操作，诱导客户用虚假证明申请银行贷款，风险很高，而且客户要付出更高的中介费用。”
尽快将助贷机构纳入监管
一位助贷机构的从业者透露，通过中介办理贷款，暗藏着多种风险。第一，提交虚假材料的风险，有可能涉及法律责任。第二，个人获得了更高额度的贷款，但风险承受能力不足，资金链断裂，会进一步影响客户的征信记录。第三，一旦银行发现贷款发放过程存在风险，或者后续客户违规使用贷款，将贷款用在金融投资、炒房等领域，银行会抽贷，要求客户提前还款等。这些风险大部分都由办理贷款的个人承担，而前期收取中介费用的助贷机构则通过各种方式规避，极力撇清责任。
“因此，通过中介机构办理贷款，风险与便利并不对等。”专业人士提醒，“无论怎样，申请贷款都要在个人所能承受的范围内，超出风险承受能力的贷款，本身就存在资金链断裂的可能。从这方面看，助贷机构诱导客户办理大额贷款、违规转贷等，都是不合规且风险巨大的。”
近年来，银保监会多次发布公告或者风险提示，提醒居民谨慎通过助贷中介办理业务。2021年10月14日，银保监会发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，针对非法中介、假冒银行名义发布办理贷款的广告信息等行为，提醒广大消费者要珍惜个人征信、理性借款、不轻易向无关账户转账，有贷款需求时要选择正规机构办理。
2022年12月20日，银保监会消费者权益保护局又发布风险提示，提醒广大消费者警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险。一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。然而，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。
多次风险提示并不能根除助贷中介的诱导，而且相关机构和从业人员仍在持续增长。对此，南开区一家金融机构工作人员指出，当前，助贷机构处在监管空白地带，缺乏从业资质和行业规范的约束。金融监管部门应尽快将助贷机构纳入监管范围，出台资质许可、从业人员准入、业务开展流程、行业规范等方面的规定，这样，这一行业才能稳健合规发展，不干扰正常的金融秩序。
当前，助贷机构快速增长，与银行等金融机构极力扩展贷款业务、粗放放贷有紧密关联。统计数据显示，每一次贷款规模快速增长的阶段，都与助贷机构增长波峰相重合，而且同期也出现大量的违规放贷案件。因此，银行等金融机构应合理调节贷款发放速度和规模，做好风险审核和把关，让助贷机构的违规操作彻底失去生存空间。（津云新闻编辑刘颖）
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