工作中这些意外，保险赔吗？

作者：北美精算师八哥

(资料图片仅供参考)

每天工作时间占了我们的大部分时间，一天在工作或者工作路上的时间还真不少，有时候上班就像一场渡劫，难免总会遇到各种意外情况。

今天就和大家聊一聊，工作期间会发生哪些常见意外事故，我们自己买的意外险可以赔吗？

01

首先要明白意外险，那些都能赔吗？

只要符合“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”这4个条件，意外险都能赔（免责条款除外）。

外来的：指自身以外因素造成的伤害

突发的：意外伤害在极短时间发生，一般不可预见和预防

非本意的：比如一些不可抗力造成的伤害

非疾病的：不是因为疾病原因造成的伤害

意外险保障内容包括因意外伤害而造成的身故、残疾、医疗费用支出等等……

02

那我们看看工作中这些意外情况，意外险能赔不？

（1）由于长期熬夜加班，发生猝死，意外险能赔吗？

根据世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

虽然“猝死”发生得很突然，但本质上，猝死是因为潜在疾病突然发作而短时间内身故。

归根结底还是疾病原因导致的，不符合意外险“非疾病”的特征。

所以一般的意外险是不赔猝死的，不过，现在有一些专门带有“猝死”保障的意外险，是可以赔的。

目前热销的一些意外险，会还有单独猝死保障，猝死最高可以赔50万。

（2）外卖员小哥在送餐时，与其他车辆发生碰撞导致受伤，意外险能赔吗？

这要看外卖小哥驾驶过程中是否有遵纪守法，假设外卖小哥是无证驾驶的，这个意外险就肯定不赔了！

因为很多意外险的【责任免除】条款的内容，有明确写明了这个情况是不赔的。

一般包括：酒驾、吸毒、自杀、自伤，故意挑衅导致打架、斗殴、高风险运动等等。

（3）货车司机开车上路时，买了100万保额的意外险，正常驾驶过程中发生车祸，导致货车司机需要截肢，意外险可以赔吗？

交通意外也是属于意外伤害一种，在货车司机合法驾驶情况下，并非故意发生车祸，意外险自然可以赔偿。

意外险除了可以报销货车司机的医药费之外。

根据货车司机的截肢情况，假设是一条腿被截肢达到五级伤残，意外险还会额外赔偿：

100万*60%（5级伤残赔付比例）=60万伤残保险金。

这笔钱可以用于日后的康复费用和经济损失。

03

各位打工人，该如何挑选意外险？

（1）先确认自己能不能买

投保意外险虽然说没啥健康告知，但是在职业情况，要了解自己是否能正常投保，避免以后出现理赔纠纷。

我们知道，在人身险险种中，对被保人职业要求最高的险种就是意外险了。

为什么呢？

原因很简单，就是高危职业风险过大，理赔率高。

对于本质上以盈利为目的的保险公司来说，承保这类人群比其他低风险职业人群，更多了一道风险考量。

一般的意外险都会承保1-3类职业，或是1-4类职业。

在投保时，我们需要确认自己的职业是否符合要求。

我们可以自行查询“职业类别表”，确认自己的职业是否在承保职业中。

（2）首选有意外医疗保障，且不限社保报销。

平时遇到了摔倒磕伤，去医院包扎伤口，医保不能报销的那部分费用，可以用意外医疗来报销。

意外医疗费用报销上范围最好选不限社保范围的，这样的话，进口材料和自费药都可报销。

（3）作为打工人，最好选包含猝死保障的意外险

打工人一旦意外身故或伤残，会直接导致家庭经济收入受到损失。

如果有一份保额较高的意外险，至少能给家人一定的补偿。

一般配置时，保额至少50万起步，100万标配。

其次，最好有猝死等特色保障。

成年人生活不规律，工作强度大，容易有猝死风险。

所以挑选意外险一定要带上猝死责任。

买意外险，主要是为了一份安心。有了它就算意外突然来临，也不会太过担心和害怕。

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