河南省是我国小麦播种面积最大的省份，小麦年产量占全国的四分之一。今年，河南省小麦播种面积在8500万亩以上。但近期，河南省部分地区遭遇了近十年来最严重的“烂场雨”天气，降雨持续时间更长，积水更严重，已影响当地小麦的正常成熟收获。小麦收成怎么挽救、农民损失谁来赔等问题引发社会高度关注。
面对突如其来的小麦灾情，记者注意到，河南当地政府部门连续发布多项通知，要求做好保险理赔服务，保险业积极行动，全力帮助小麦抢收。农业保险作为降低农业生产经营风险的重要手段再一次扛起重任，保障夏粮安全。
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首都经济贸易大学教授、农村保险研究所所长庹国柱在接受《金融时报》记者采访时表示，在自然灾害面前，政策性农业保险可以通过“防救赔”的方式在努力减损的同时给予合理赔付，减轻农户风险损失，保证农业再生产的可持续进行。
保险业全力救灾减损
5月25日以来，河南出现大范围持续阴雨天气，导致一些地方麦田积水，小麦点片倒伏、发霉，部分地区出现籽粒萌动和穗发芽现象。这种小麦成熟收获期间的连阴雨，被农民称为“烂场雨”。
“三夏”期遭遇“烂场雨”，如何最大限度减少农民损失，是稳住粮食安全基本盘的关键。为此，5月30日，河南省委农办、河南省财政厅和河南银保监局等多部门下发通知，要求全力做好小麦保险理赔工作，尽可能减少农户损失。
河南省财政厅印发《关于做好2023年小麦保险理赔工作的通知》，要求各级财政部门要按照农业保险保费补贴管理相关规定，及时将本级财政应负担的保费补贴资金足额拨付到位，积极支持农业保险承保机构开展赔付，保障小麦保险理赔工作顺利进行。
鉴于小麦普通保险和完全成本保险并存、赔付标准不尽相同，河南省委农办要求，各地密切关注小麦保险工作开展情况，在保障农民利益基础上，做好沟通解释工作，确保小麦保险理赔有序进行。
河南银保监局要求，全省各农险承办机构要深入基层一线、田间地头，做好灾情摸排，提高理赔效率。各农险承办机构要最大限度畅通报案、立案渠道，建立夏粮理赔绿色通道，优先处理夏粮理赔报案，充分运用无人机、遥感等科技手段，优化查勘定损方式，简化理赔流程，严禁拖延赔付、降额赔付和无正当理由拒绝赔付。
《金融时报》记者了解到，对于此次小麦受灾，包括中国人保、平安产险、太保产险、中原农险、国元保险在内的多家险企已纷纷开展夏粮理赔服务工作。例如，中国人保累计承保河南全省冬小麦逾1200万亩，各属地分支机构快速奔赴现场，调查了解情况，开展理赔服务。该公司还建立了信息沟通汇报机制，及时向属地政府、职能部门和监管机构报送小麦理赔有关信息和统计数据。河南本土的中原农险，截至5月30日24时，已派出130个业务指导组、1548名查勘与保障人员和23137名协保人员开展夏粮保险摸排查勘工作。
根据预测，6月4日至7日河南省可形成收获高峰期，这意味着保险业还应加大力度协助小麦救灾减损工作。
对此，中国数实融合50人论坛智库专家洪勇在接受《金融时报》记者采访时表示，一是要加强与农业部门、气象部门、农技推广部门等的沟通协调，及时掌握灾情动态，提前做好理赔准备工作。二是加快理赔流程，简化理赔手续，提高理赔效率，尽快为受灾农户发放赔款。三是加大宣传力度，引导农户及时报案，积极配合理赔工作，提升农户对政策性农业保险的认知和满意度。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对《金融时报》记者表示，在此次“小麦保卫战”中，保险首先可以发挥其损失补偿的基本功能，降低小麦减产的经济损失。同时，保险还可以对农户进行防灾防损的预警教育，利用农业气象灾害信息，对不同区域、不同成长期的小麦进行农业气象灾害评估，并根据防灾防损图谱，对农户提出相应的防灾建议，实现风险减量管理。
科技助力理赔降本增效
“农业保险经营困难除了农业风险较大以外，承保及理赔等保险服务的成本较高也是一大原因。保险行业为此做出了诸多科技创新，借助科技的力量，不仅降低了保险服务的成本，而且提升了保险服务的效率。”杨泽云表示。
他举例称，保险公司利用移动终端，实现线上投保理赔，大大降低了服务成本；利用遥感技术，自动识别农作物位置、面积等信息，降低了投保服务成本；利用“移动终端+卫星遥感+鸟瞰无人机+线下验证”四位一体的查勘定损模式，提高了种植业理赔效率；利用气象灾害、卫星遥感等技术，科学快速地评估大面积的农作物灾害受损情况等；利用移动终端、移动互联网、物联网等技术，可以实现快速理赔等。
记者注意到，在此次河南小麦理赔服务中，不少险企运用了卫星遥感、无人机等技术进行辅助查勘和灾情摸排，使得理赔服务效率大大提升。
平安产险河南分公司已调派20架无人机、80余台理赔查勘车，累计动员超3000人次，通过“线下实地查勘+线上卫星遥感”的方式全量摸排全省的受灾情况。据统计，平安产险已摸排了200万亩小麦种植地，并接到农户报案1700笔，累计回访客户12万户次。中原农险也启动了河南省遥感灾害解译，全面出动无人机飞行队，在移动工具同步解译结果，辅助损失评估。截至5月30日24时，该公司已完成案件查勘18674件，报案查勘率90%。
“农业保险对于发霉、发芽小麦既成灾害损失，减灾挽损只能在损失赔偿上做努力。在大范围出险条件下，小麦如果还没有收割，可以借助飞机或者卫星遥感来辅助定损，提高定损理赔效率。如果已经收了，只能做抽样定损。”庹国柱告诉记者。
科技对于农险理赔服务质量的提升作用有目共睹，同时也成为农险转型升级的关键驱动力。不过，就科技应用于农险现状来看，还存在数据共享机制不畅的核心问题，在一定程度上影响了科技在农业保险中的应用水平。业内专家建议，进一步推动整合财政、农业农村等部门以及保险机构的涉农数据，增强数据流动与共享，为农险业务中更加深入开展科技应用奠定坚实基础。
加强政策性农业保险管理
我国是传统农业大国，政策性农业保险对于防灾减损、保障粮食安全和农民收益、推进现代农业发展等具有重要作用。
近年来，政策性农业保险的保障覆盖面不断扩大，保费补贴不断增加。2022年，农业保险为1.7亿户次农户提供风险保障4.6万亿元，实现保费规模1219.4亿元，同比增长25%。其中，中央财政拨付农业保险保费补贴434.53亿元，同比增长30.3%。
今年2月，河南省全力推广完全成本保险，将小麦保险的保障水平由447元/亩提高至1000元/亩，同时指导各县市区加强政策宣传，引导广大农户自愿参保。截至2023年2月，全省小麦承保面积已接近5704万亩，为近550万户次农户提供了高达567亿元的风险保障。另外，根据《河南省农业保险保费补贴管理办法》，种植业政策性农业保险的保费由中央承担45%、省级承担25%、市县承担10%，而农户仅需自缴20%。
我国农业保险发展虽快，但依旧面临不少亟待解决的问题。洪勇建议，继续完善政策性农业保险制度设计，保障要增品扩面，提高保险赔付水平和标准，拓展保险参与主体和渠道；继续加强资金投入和支持力度，合理确定政府补贴比例和方式，鼓励社会资本参与农业保险市场建设和发展。同时，要加强政策性农业保险监管和服务体系建设，规范保险经营行为和市场秩序，提高保险服务质量和水平。
“我国需要努力提高农业保险经营管理水平，明确地方政府在农险活动中的责任。”庹国柱表示，提高政策性农业保险的服务水平和经营效率是一件难事，政府参与的深度和广度需要细致地研究和规范，这是中国特色，也是经营制度优化的难点。
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